CMF propone exigir cédula para depósitos en efectivo desde $1 millón

La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) puso en consulta una norma que obligaría a mostrar la cédula de identidad a quien deposite $1 millón o más en efectivo. Si prospera, regirá en bancos, cooperativas y emisores de tarjetas de pago no bancarias.

Depósitos en efectivo desde $1 millón: qué cambia para el cliente

La regla apunta a un vacío que hoy complica el rastreo del dinero. Cuando una persona entra a una sucursal con efectivo y deposita en una cuenta que no es la suya, la entidad puede quedar sin registro claro de quién hizo la operación. Con la exigencia de exhibir el carnet, la CMF busca que esa persona quede identificada en el momento del depósito, y no solo el titular de la cuenta que recibe los recursos.

La medida alcanza tres tipos de entidades: bancos, cooperativas de ahorro y crédito (CAC) y empresas emisoras de tarjetas de pago no bancarias (ETNB). En los tres casos el monto que gatilla el control es el mismo: $1.000.000 o su equivalente en moneda extranjera.

El umbral es un piso y cada entidad puede bajarlo

Un punto que el regulador dejó explícito: el millón no funciona como techo. La propuesta faculta a cada institución a pedir la identificación también en depósitos por montos menores, según sus propias políticas de prevención. En la práctica, un banco podría exigir carnet para un depósito de $400.000 si su matriz de riesgo así lo define.

Para los extranjeros no residentes ni domiciliados en Chile, el borrador de circular indica que el documento a presentar es el pasaporte.

Por qué la CMF quiere identificar los depósitos en efectivo

El objetivo declarado es la trazabilidad: saber quién mueve el efectivo que entra al sistema financiero, sobre todo cuando esa persona no coincide con el titular de la cuenta de destino. Según la CMF, esa información facilita investigaciones y procesos judiciales, y contribuye a prevenir el lavado de activos, el financiamiento del terrorismo y la proliferación de armas de destrucción masiva.

El diagnóstico detrás tiene cifras. De acuerdo con los antecedentes citados por el regulador, en 2024 la Unidad de Análisis Financiero (UAF) recibió 17.417 Reportes de Operaciones Sospechosas, y cerca del 74% de los reportes por operaciones en efectivo superiores a US$10.000 se concentró en bancos.

Vale recordar que la CMF es el regulador que vigila al mercado financiero chileno, con facultades sobre bancos, cooperativas, aseguradoras y emisores de medios de pago.

Qué normas modifica y cuándo empezaría a regir

Para que la regla sea homogénea en las tres industrias, la propuesta ajusta el Capítulo 20-1 de la Recopilación Actualizada de Normas para bancos, el Capítulo CAC-3 para cooperativas y la Circular N°1 de los emisores no bancarios. La iniciativa corresponde a la Acción N°60 del Plan de Acción 2023-2027 de la Estrategia Nacional contra el Lavado de Activos y el Financiamiento del Terrorismo, y se sustenta en un informe técnico de la mesa intersectorial que trabaja con el Ministerio Público.

Nada de esto rige todavía. La propuesta estará cuatro semanas en consulta pública y, después, la CMF deberá resolver las observaciones y dictar la norma definitiva. Cualquier cambio en la atención en sucursal se verá recién terminado ese trámite.

Qué significa para quien deposita hoy

Por ahora no hay obligación nueva: si va a depositar efectivo, el procedimiento es el mismo de siempre. Lo que conviene tener a mano es el carnet, porque varias entidades ya piden identificación por montos altos en aplicación de sus propios manuales de prevención. También ayuda saber que el depósito en efectivo de terceros es una de las operaciones que más alertas genera en el sistema financiero.

El regulador remarcó que la implementación busca "resguardar el normal desarrollo de las operaciones habituales y legítimas realizadas con efectivo". La norma no apunta a restringir el uso del efectivo, sino a dejar registro de quién lo deposita.