Qué es el CAE y cómo funciona el crédito con aval del Estado en Chile

El CAE, o Crédito con Aval del Estado, es el crédito estatal que financia carreras de pregrado en instituciones acreditadas con una tasa fija de UF más 2% anual. No exige avales familiares, se empieza a pagar 18 meses después del egreso y el plazo va de 5 a 20 años.

Creado por la Ley 20.027 de 2005 y administrado por la Comisión Ingresa, el también llamado Crédito con Garantía Estatal mantiene hoy a más de un millón de personas en etapa de pago. Entender cómo se calcula la cuota, quién garantiza la deuda y qué alivios existen cuando el sueldo no alcanza es la diferencia entre pagar a tiempo o caer en mora.

Qué es el CAE y qué financia exactamente

El CAE financia el arancel de referencia, un valor que el Ministerio de Educación fija cada año para cada carrera e institución y que el monto del crédito no puede superar. Como el arancel de referencia suele ser menor que el arancel real que cobra la casa de estudios, la diferencia la paga el estudiante con recursos propios o con otras becas.

El crédito se entrega en Unidades de Fomento y se asigna por todos los años que dure la carrera. No hay que postular cada año: basta con renovarlo, matriculándose con el CAE y declarando el monto. Cada año se puede pedir el 100% del arancel de referencia, un monto específico igual o superior a 200.000 pesos, o el Monto Cero si no se requiere financiamiento.

Los dos avales del crédito con aval del Estado

El nombre del crédito confunde a muchos postulantes: aquí no hay un familiar que firme como aval. Los garantes son otros dos. Primero, la institución de educación superior, que responde mientras el estudiante cursa la carrera por el riesgo de deserción académica. Segundo, el Estado, que respalda la deuda hasta que se pague por completo.

La Comisión Ingresa lo subraya: la garantía estatal no condona la deuda, y el responsable de pagar es siempre el estudiante. El aval permite que los bancos presten a una tasa acotada, no libera de la obligación.

Cómo se postula: requisitos y fechas

La postulación no se hace en el banco ni en la universidad, sino a través del Formulario Único de Acreditación Socioeconómica (FUAS), que también sirve para pedir gratuidad y becas. Para el año académico 2027 el plazo fijado por la Comisión Ingresa va del 1 al 22 de octubre de 2026, y los resultados de preasignación se publican en enero de 2027.

Requisitos generales

Ser chileno o extranjero con residencia definitiva en el país.
Tener condiciones socioeconómicas que justifiquen el beneficio.
Matricularse en una carrera de pregrado en una institución autónoma, acreditada y adscrita al Sistema de Créditos con Garantía Estatal.
No haber egresado de una carrera financiada con el Fondo Solidario de Crédito Universitario o con el propio CAE.
No haber incurrido en deserción o eliminación académica más de una vez como beneficiario del CAE.
Cumplir las exigencias académicas mínimas que fija la ley.

Exigencias académicas para 2027

Para entrar a una universidad o a una escuela matriz de las Fuerzas Armadas se exige un puntaje igual o superior a 485 puntos en el promedio de Competencia Lectora y Competencia Matemática 1, considerando el mejor puntaje vigente entre la PAES Regular y la de Invierno. En centros de formación técnica e institutos profesionales el requisito es un promedio de notas de enseñanza media igual o superior a 5,29, o bien esos mismos 485 puntos. Quedan eximidos de la prueba quienes cursaron los dos últimos años de escolaridad en el extranjero, las personas ciegas y quienes obtuvieron la Beca Excelencia Académica, con un NEM de 5,29 o más.

Cuánto se paga: tasa, plazo y cuotas escalonadas

El crédito se otorga a una tasa de UF más 2% anual, fija y subsidiada por el Estado. No se paga nada mientras se estudia: el cobro comienza 18 meses después del egreso, según la fecha que registra la institución en el sistema del CAE. Si el estudiante deja de matricularse, el cobro parte tras dos años consecutivos sin matrícula, en noviembre del segundo año.

El plazo de pago va de 5 a 20 años y el número de cuotas depende del monto adeudado y de si la carrera se terminó o se abandonó. Las cuotas son escalonadas: tres tramos para créditos de 10 años o menos y cuatro para plazos de 15 y 20 años, de modo que se paga menos al principio de la vida laboral y más hacia el final del calendario.

Aspecto	Regla vigente
Moneda	Unidades de Fomento (UF)
Tasa de interés	UF más 2% anual, fija y subsidiada por el Estado
Avales	La institución mientras se estudia y el Estado hasta el pago total
Inicio del cobro	18 meses después del egreso, o dos años sin matrícula
Plazo	Entre 5 y 20 años, con cuotas en tres o cuatro tramos
Monto anual mínimo	200.000 pesos, o el 100% del arancel de referencia
Prepago	Permitido desde el 10% de la deuda, incluyendo comisiones e intereses
Seguros incluidos	Desgravamen e invalidez, sin costo para el estudiante

Los tres alivios cuando la cuota no cabe en el sueldo

La ley contempla mecanismos para quienes están pagando y sufren una caída de ingresos. Se solicitan en Mi Crédito CAE de la Comisión Ingresa, con ClaveÚnica, sin costo.

Rebaja de la cuota al 10% de la renta

Si la cuota supera el 10% de la renta bruta promedio mensual de los últimos doce meses, se puede pedir que se rebaje a ese porcentaje. El beneficio dura 6 meses y es renovable. Si la solicitud entra dentro de los primeros 15 días del mes, el descuento se aplica en la cuota siguiente; si entra desde el día 16, corre en la subsiguiente.

Suspensión del pago por cesantía

Quien no tiene trabajo puede pedir que no le cobren las cuotas durante 6 meses, período renovable. Se debe acreditar la ausencia de actividad remunerada y, si corresponde, los ingresos de la pareja o conviviente civil. La respuesta llega en un plazo máximo de 30 días. Un detalle: si ya se está pagando, se puede pedir siempre que la morosidad no supere los 45 días.

Reprogramación de cuotas morosas

Para los deudores atrasados en el banco existe una reprogramación que permite ponerse al día pagando una sola cuota, sin intereses moratorios ni gastos de cobranza. Se hace en Mi Crédito CAE, con firma presencial de un nuevo convenio. La ventana vigente es de 90 días desde la publicación de la Ley de Reconstrucción Nacional, el 17 de octubre de 2026. Al reprogramar se recupera el acceso a la rebaja al 10% y a la suspensión por cesantía. Si la garantía estatal ya fue pagada al banco, el convenio se firma con la Tesorería General de la República.

Qué pasa si no pagas

El incumplimiento tiene consecuencias concretas. La Tesorería General de la República puede retener la devolución de impuestos en la Operación Renta para pagar las cuotas atrasadas. La Comisión Ingresa emite un certificado de retención que muestra cuántas cuotas se pagaron con esa devolución y si quedaron excedentes a favor del deudor.

Más allá de la retención, la deuda puede terminar en cobro judicial. La Corte Suprema respaldó a la Tesorería en el cobro judicial de las deudas del CAE, un fallo que ordena el escenario para miles de causas. En paralelo, el Congreso discute límites a los embargos: la Cámara revivió por un voto la tramitación de la ley de Sueldos Protegidos, que busca frenarlos. Las cifras de la propia Tesorería muestran la magnitud: los embargos por esta deuda afectan a más de cien mil deudores, mientras el programa CAE Total ofrece repactaciones en 48 cuotas.

Preguntas frecuentes sobre el CAE

¿El CAE condona la deuda si no encuentro trabajo?

No. La garantía del Estado respalda el crédito, pero no lo condona, y el responsable del pago es siempre el estudiante. Lo que existe es la suspensión temporal del cobro por cesantía, de 6 meses renovables, que posterga las cuotas pero no las elimina.

¿Puedo cambiarme de carrera sin perder el crédito?

Sí, una vez. El cambio se contabiliza solo si se usa el financiamiento en el nuevo plan de estudios. También existe la continuidad de estudios para pasar de una carrera técnica o profesional sin licenciatura a otra del mismo campo y mayor rango académico.

¿El CAE es lo mismo que el Fondo Solidario?

No. El Fondo Solidario se administra en las universidades del Consejo de Rectores y el CAE se entrega a través de bancos con aval estatal. Quien ya egresó de una carrera financiada con el Fondo Solidario no puede acceder al CAE para una segunda carrera de licenciatura.